2021年起，提前还贷要“变天”？新规下，最好不要超过这个时间

央行统计显示，2020年1月~6月，全国住房贷款新增3.55亿元，说白了，还不是因为房价高居不下，就算是购买一套80㎡“刚需房”，按照20000元/㎡计算，总价也要160万。不过从另一个方面想想，能通过贷款买到一套房子也算是幸福，毕竟终于能在城市拥有一个属于自己的家了。

不过，每个月都要定时还房贷也是个不小的压力，而且这其中很多都是利息，因此随着时间的推移，很多人就产生了一种想法：为什么不能提前还清房贷呢？这样就可以省掉一大笔利息了。毕竟客观来说，通货膨胀率常年保持在8.5%左右，钱也是会贬值的，提前还清贷款还能改善一下生活条件，特别是从2020年实行“固定利率转换成LPR”计划开始，大部分有贷一族感觉都松了一口气。

此外，按照大部分银行的规定来说，每年的1月1日是住房贷款的LPR利率的重定价日，正如诸葛找房副总裁苑承建所说：

2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的标准执行的，按照当时的还款约定进行偿还，即便是2020年的LPR利率出现下降，客户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

也就是说从2021年开始，月供就会发生变化，这时有人就要担心了，新规下，提前还清房贷会“变天”吗？下面就来解释下。

等额本金和等额本息有何区别，提前还清房贷是否有必要？

客观来说，如果你在贷款时没有特别要求的话，银行会默认选择等额本息方式，原因也很简单，相比较等额本金方式来说，等额本息会产生更多的利息，不过对于刚需购房者或者是年轻购房者来说，我更建议选择等额本息方式。

因为等额本息的月供是固定的，而等额本金的月供则是递减，并且在前期还款时，等额本金的月供压力更大，比如同样贷款50万元，等额本息的月供是固定的2838.94元，而等额本金第一个月的月供是3680.55元，第二个月的月供是3674.18元，直到第11年，月供压力才小于等额本息。

而且如果选择等额本息，在每个月固定的2838.94元中，这其中大部分都是利息，尤其是在前期还款时，比如在第一个月的月供中，利息有2291.66元，本金却只有547.27元，而在第二个月的月供中，利息有2289.15元，本金也只有549.78元，这样算下来直到17年之后，本金才超过利息。

其实等额本金的情况大体类似，只不过本金和利息的差距没有那么明显，比如在第一个月的月供中，利息为2291.66元，本金也达到了1388.88元，而在第二个月的月供中，利息为2285.30元，本金仍然是1388.88元，并且每个月的利息都会以6.36元递减。

说到底，在前期还款周期中，所还的房贷中大部分都是利息，如果这时选择提前还清房贷，我认为并不是很有必要的。

再者就是，从2020年下半年开始，LPR基础利率一直都稳定在4.65%，哪怕是上调了50个基点，LPR利率也就只有5.15%，算下来也比固定利率要划算得多。

可是根据月供构成情况可知，以房贷时间为30年为例，前15年集中了差不过70%的利息，再加上现在年年都有通货膨胀，也就是说货币价值是呈现下降趋势的，这样说来把剩下的30%放在银行里，也只相当于银行借给了你大部分的本金，因此我建议在LPR新规开始调整的情况，想要提前还清房贷，还是要在前15年完成。

此外，我还有个建议要提供给大家：

贷款时间最好是越长越好，能选择30年就选择30年；如果你的房贷利率偏高，那么提前还清房贷还是很有必要的，可是如果你的房贷利率并不高，也就是常说的低息，那么尽量不要提前还清房贷。

还有一点就是银行对提前还清房贷是有时间限制的，也就是如果在规定时间之内偿还房贷，那么就需要缴纳违约金，部分银行的规定都不一样：中国银行是1年、中国工商银行是3年、中国农业银行是1年、中国建设银行是1年、交通银行是3年、中国邮政银行是1年等等（城市之间的规定可能存在差异）。提前还款一定要超过这个时间，否则就要缴纳违约金了。

天钧丨今日时事新闻–2021年起，提前还贷要“变天”？新规下，最好不要超过这个时间